最近，一些新能源車主續保時發現，新一年保費不降反升，而且價格就像買股票，一天一個價。

2021年12月14日，中國保險行業協會發布《中國保險行業協會新能源汽車商業保險專屬條款(試行)》(以下簡稱《專屬條款》)。12月27日，上海保險交易所正式上線新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產品。

據悉，本次發布的《專屬條款》分為《中國保險行業協會新能源汽車商業保險示范條款(試行)》(以下簡稱《示范條款》)和《中國保險行業協會新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款(試行)》。新能源汽車商業保險示范條款費率切換之后，所有新參保和續保的新能源汽車，包括插電式混合動力(含增程式)汽車、純電動汽車和燃料電池汽車統一適用《新能源汽車示范條款(試行)》承保，不再適用《中國保險行業協會機動車商業保險示范條款(2020版)》。

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高端電動車保費上漲明顯

雖然中國精算師協會發布的《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》顯示基準保費基本持平，但還是有不少購買高端新能源汽車的車主，特別是特斯拉車主吐槽，新能源車險專屬條款落地后，保費上漲十分明顯，晚一天提車，保費竟然多了好幾千元。

兩個月前，北京的鐘女士訂購了一輛特斯拉Model Y。2021年12月29日，鐘女士如愿提到新車，不過得知保費剛剛上調卻讓她開心不起來。“銷售告訴我，前幾天Model Y的保費還是7000多元，今天就漲到了1.1萬，咨詢了幾家保險公司，報價都在1萬以上，相差不大。就差幾天，保費漲了4000多，讓人心里不太平衡了，合著一年省下的油費全買了保險。”鐘女士向記者抱怨道。

另一位特斯拉老車主任先生，在看過《專屬條款》后則表示，條款顯然更有針對性了，而且看上去比原有車損險保障的范圍更大。“不過《專屬條款》中很多都是附加險，自選條款多，其中的“套路”也多。現在燃油車保險的保障范圍就比較全，而且每家的報價都差不多。對于多年不出險的車主來說，現在的保險價格就很合理，車主普遍能接受。”他說。

根據《新能源汽車商業保險基準純風險保費表(試行)》，新能源汽車基準保費=基準純風險保費/(1-附加費用率)，新能源車險附加費用率從傳統燃油車的25%降到15%，本次基準保費相對現行綜改小幅下滑，三者險和車損險整體下降0.8%，整體漲費保單占比由上輪測試的18.3%上升為20.7%。

有業內專家估算，將近80%的新能源汽車在使用專屬條款投保車損險和三者險后，同等條件下，保費持平或下降。同時，25萬元以下車價不漲費。

然而目前，特斯拉所有車型價格均在25萬元以上，記者發現《專屬條款》實施之后，特斯拉車主對保險漲價的反應尤為強烈。以Model Y為例，保費最多上漲了6000多元。記者在某新能源車主論壇中看到，有車主嫌保費上漲太多，詢問能否不上車損險，不過立即有網友提醒，不上車損險可能面臨更大風險。由于特斯拉等高端車型采用全鋁車身，所以維修費用較高，萬一不慎出現事故需要自己承擔維修費用，將是一筆不菲的支出。

《示范條款》附加條款多

實際上，相關機構對新能源汽車專屬保險的研究歷時多年，由于新能源汽車與燃油車差異巨大，相關車輛損失數據積累有限，費率厘定困難等原因，《專屬條款》遲遲未能出臺。但隨著新能源汽車保有量快速增長，車主對《專屬條款》出臺的呼聲日益高漲，顯然已上升到民生問題。

記者了解到，此次發布的《示范條款》中亮點頗多。首先是在主險責任中，明確包含車身、電池及儲能系統、電機及驅動系統、其他控制系統以及其他所有出廠時的設備的損失，只要不屬于免除保險人責任的范圍，保險人就要依照保險合同的約定負責賠償。在損失原因中特意強調了包含意外事故引發的起火燃燒也可以得到賠償。

據不完全統計，近3年新能源汽車起火事故有250多起，大致分為充電過程中、行駛中和停車時三種情況。從專屬條款的主險責任可以看到，在意外事故中，已經包含起火燃燒責任。但需要注意的是，《示范條款》在責任免除中指出車輛“本身質量缺陷”以及“充電期間因外部電網故障導致被保險新能源汽車的損失”不在主險賠償范圍內。

其次，是在《示范條款》中推出了13項附加險，包括附加外部電網故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責任保險等。

新能源汽車市場要保持高速增長，就必須在保障車主權益方面多管齊下。在今年發布的新版《家用汽車產品修理更換退貨責任規定》中加入新能源汽車相關條款以后，在保險方面加入對新能源汽車的條款，使得新能源汽車的購買使用從法律層面和商業方面都得到保障，大大降低了車主購車用車的后顧之憂。

車險改革為行業提出新課題

堅持高端路線的蔚來汽車在去年12月27日舉行的NIO Day上，專門針對《專屬條款》實施帶來的影響進行了說明。蔚來汽車相關負責人表示，目前雖然各地實施情況不同，整體而言蔚來車型的保費調整幅度不大，蔚來汽車將持續關注后續的價格變動。他同時介紹，蔚來汽車“服務無憂包”定價維持不變，同時包含《專屬條款》新增的三項附加險(外部電網故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責任險)對應的保障內容。

威馬汽車相關負責人接受記者采訪時表示：“在保費持平或下降的情況下，用戶擁有了更加適合新能源車型的服務保障，這對于用戶來說是個利好，對于新能源汽車產業的發展，更無疑是一種推動。威馬在相關條款、細則出臺后，已開始協助用戶第一時間享受政策的保障。”

銀保監會網站發布的2021年前4個月保險業經營情況顯示，車險保費增速同比下滑6.86%，占比為50.16%。此前有媒體報道，截至2021年5月底，行業車險的綜合成本率已經上漲至99.5%，創出近年新高，離行業性虧損僅有一步之遙。業內人士預計，隨著保費逐步下降，賠付范圍擴大，保險賠付率上升，未來保險公司通過車險盈利將更加困難。

中國汽車流通協會汽車金融分會秘書處負責人周偉直言，雖然車險收入占保險公司財產險收入的比重比較大，但實際上車險收入給保險公司帶來的利潤并不高。

“從車險綜改趨勢看，新能源汽車保險費率也將逐漸降低，但實際情況是新能源汽車賠付金額并不低，所以未來保險公司會選擇品牌進行合作，賠付金額太高的品牌可能會找不到保險公司承保。”周偉說，“對于汽車經銷商來說，改革后盡管拿到的返點縮水，但也必需擁抱趨勢。首先，向精細化管理轉型，其次，積極進行業務創新，第三，參與新能源汽車渠道建設，第四，守住自己的客戶基盤。”

維修企業面臨巨大機遇和挑戰

一家特斯拉合作售后門店的工作人員告訴記者，現在保險公司為了減少虧損大幅降低定損金額，所以售后企業營利越來越難了。主機廠制定了固定了配件價格，但保險公司定損金額降低，店面利潤空間就被壓縮。比如，原來一塊噴漆價格是1300元，現在定損只能給1100元，噴一塊漆就少掙200元，門店總體產值大幅下降。

科波拉汽車咨詢服務(青島)有限公司首席執行官王浩表示，此次新能源車險《專屬條款》落地，基本可以解決保險公司服務不精準、缺乏針對性等問題。對于獨立維修企業而言，新能源車險帶來的最大機遇是，相關專業服務機構可以介入新能源車輛的檢測、維修服務中。保險公司為了控制賠付成本，勢必將改變以往車輛總成“以換代修”的模式，獨立維修企業如具備相應的技術授權和專業能力，將獲得較好的業務機會。

他說，從收入角度看，各家保險公司的傳統車險保費已很難提升，隨著新能源銷量的快速增長，新能源汽車保費已成為提升保費規模的主要動力。從風控和理賠角度看，由于新能源汽車市場發展時間短，累積的數據量少，尤其是私家車的數據更少，著眼于長期發展，各家保險公司也都需要通過業務開展掌握業務數據，尤其是賠付數據，為未來發展打基礎。從競爭角度看，各主機廠未來將成為與保險公司爭奪保費(2C服務)的主要競爭者，保險公司在上有保監會政策限制，下有主機廠渠道壟斷、用戶攔截、數據封鎖的情況下，事實上較為尷尬，需要主動作為。

王浩指出，值得注意的是，《專屬條款》的出臺給主機廠開發自有保險產品提供了契機，未來這將是大勢所趨。原有的經銷渠道作用將進一步弱化，更多成為主機廠在接待客戶、車輛交付等末端環節的執行者。

對車主而言，新能源車險提供了較為貼合實際使用場景的個性化附加險種，如充電樁損失險，充電樁責任險，電網故障損失險等，充分考慮到了新能源汽車在使用中的各種情況和需求。但需要注意的是，附加險種都需要額外購買。尤其是新能源汽車增值服務特約條款，更是將傳統車險中提供較為完善的道路救援、車輛檢測、代駕、代檢等服務，列為需單獨購買的附加險種。這些將加大新能源汽車用戶的保障購買成本。

新能源二手車市場會否受波及

今年，新能源汽車補貼將退坡，專屬保險費用或上漲，直接推高了消費者購買新能源汽車的成本。對此，天天拍車首席運營官張延偉分析認為，從短期看，新能源車險專屬條款實施后，針對正在觀望新能源汽車的潛在購買者，特別是價格敏感者，的確是一個新增的考慮因素。但從長遠看，新能源汽車的發展已然是大勢所趨，消費者更在意的是新能源汽車性能的升級迭代，比如智能化、便利性、節能等優勢的顯著增強，這將抵消保費上漲所帶來的負面影響，加之隨著規模的上升，新能源汽車的零整比也將有望逐步下降，屆時保費也有下調的可能。

張延偉進一步指出，據天天拍車發布的《2021年度二手車在線拍賣數據報告》，去年新能源二手車的成交規模正在快速擴張，全年新能源二手車成交量同比增長了65%。新能源汽車的置換周期比燃油車更短，43.3%的新能源汽車開不滿3年就會被賣出，這樣的置換周期，對于二手車市場來說，也意味著更活躍的流通。此次，新能源汽車保費上調對二手車市場的影響微乎其微，最多在3～6個月內會出現成交價略微下調現象。因為新的購買因素出現，影響了還在觀望新能源汽車人群的決定，導致購買行為推遲或減少，所以二手車價格可能會有輕微波動。